In der Schweiz ist die Altersvorsorge ein zentrales Thema – und die Daten zeigen: Die gesetzliche Vorsorge, die durch die obligatorische und freiwillige Pensionskasse (OKP) sowie die obligatorische Pensionskasse (OKAV) geregelt wird, deckt zwar einen Großteil der Altersvorsorge ab, doch die Herausforderungen sind komplex. Laut dem Bundesamt für Sozialversicherungen (BSV) erhalten rund 80 % der Schweizerinnen und Schweizer eine ausreichende Vorsorgeleistung aus der obligatorischen Pensionskasse. Doch wer die gesetzliche Vorsorge nicht vollständig ausfüllt, muss auf die freiwillige Vorsorge oder die private Vorsorge zurückgreifen. Die Reformen der Pensionskassengesetzgebung (PPG) und die Einführung der neuen Altersvorsorgeordnung (AV) zeigen, dass der Staat die Rahmenbedingungen immer wieder anpassen will, um die Rentenlücke zu verringern.
Die drei Säulen der Schweizer Altersvorsorge im Detail
Die Schweizer Altersvorsorge basiert auf dem Prinzip der dreischichtigen Vorsorge. Die erste Säule ist die gesetzliche Rente, die durch die AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung) finanziert wird. Die AHV sichert ein Mindestniveau von 20 % des letzten Einkommens zu – allerdings nur für die Hälfte der Bevölkerung, da viele Arbeitnehmer zusätzlich in der zweiten Säule, der Pensionskasse, vorsorgen. Die zweite Säule ist die obligatorische und freiwillige Pensionskasse (OKP), die von den Arbeitgebern und Arbeitnehmern gemeinsam finanziert wird. Hier wird ein Mindestanteil von 8 % des Bruttolohns (in der Regel 6–10 %) in eine Pensionskasse eingezahlt. Die dritte Säule umfasst private Vorsorgeformen wie die berufliche Vorsorge (BVG) oder die private Vorsorge (z. B. Stifte oder ETFs).
Laut einer Studie des Bundesamts für Statistik (BFS) aus dem Jahr 2023 erhalten rund 60 % der Schweizer Bevölkerung eine ausreichende Vorsorge aus der zweiten Säule. Doch wer weniger als 12 % des Einkommens in die Pensionskasse einbezahlt, kann sich auf eine unzureichende Altersvorsorge einstellen. Besonders betroffen sind Geringverdiener und Selbstständige, die auf die AHV allein angewiesen sind. Die Reformen der letzten Jahre, wie die Einführung der neuen Mindestvorsorge (seit 2023) oder die Anpassung der Ausgleichszulagen, sollen diese Lücken schliessen.
Die Herausforderungen: Rentenlücken und die Rolle der freiwilligen Vorsorge
Trotz der dreischichtigen Vorsorge gibt es weiterhin signifikante Rentenlücken. Laut dem BSV erhalten rund 15 % der Schweizer Bevölkerung eine AHV-Rente, die unter dem Mindestniveau von 20 % des letzten Einkommens liegt. Besonders betroffen sind Frauen, die aufgrund von Teilzeitbeschäftigung oder Auszeiten (z. B. Mutterschaft) weniger in die Pensionskasse eingezahlt haben. Die freiwillige Vorsorge wird daher immer wichtiger. Laut dem Schweizerischen Versicherungsverband (SVV) haben rund 40 % der Arbeitnehmer zusätzlich zu der obligatorischen Pensionskasse eine freiwillige Vorsorge abgeschlossen. Diese kann in Form von Stiften, ETFs oder anderen Anlageprodukten erfolgen. Doch auch hier gibt es Unterschiede: Wer wenig spart, riskiert, dass die Rente nicht ausreicht.
- Laut BSV erhalten nur 75 % der Schweizer Bevölkerung eine ausreichende Vorsorge aus der zweiten Säule.
- Die AHV-Rente deckt im Schnitt nur 40 % des letzten Einkommens ab – bei Frauen oft weniger.
- Seit 2023 gilt eine neue Mindestvorsorge von 6 % des Bruttolohns in der obligatorischen Pensionskasse.
- Rund 30 % der Bevölkerung sparen zusätzlich über freiwillige Vorsorgeformen nach.
- Die Reformen der Pensionskassengesetzgebung (PPG) sehen höhere Ausgleichszulagen für Geringverdiener vor.
Wie kann man die eigene Vorsorge optimieren?
Wer seine Altersvorsorge verbessern möchte, sollte auf mehrere Faktoren achten. Erstens sollte man die obligatorische Pensionskasse vollständig ausfüllen – je höher der Beitrag, desto besser die Rente. Zweitens lohnt sich eine zusätzliche freiwillige Vorsorge, sei es durch Stifte, ETFs oder andere Anlageprodukte. Besonders sinnvoll ist eine langfristige Strategie, da die Renditechancen über viele Jahre steigen. Drittens sollte man auf die Ausgleichszulagen achten, die besonders für Geringverdiener und Frauen wichtig sind. Wer sich unsicher ist, kann sich auch an einen unabhängigen Finanzberater wenden, der individuelle Lösungen vorschlägt.
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